随着社会经济发展和变化,年轻一代透支消费越来越普及,在这种大量透支消费的背后,却隐藏大量的隐忧,尤其是随着近几年消费金融的发展,与信用卡的并行发展,让不少年轻人贷款来得太容易,不少年轻人逐步过上了靠贷款过日子的生活,而且以卡还卡、以贷还贷、以贷养贷极其普遍。因此,催生了信用卡“代还”平台的发展壮大。

这类信用卡代偿业务,多数以“助还”、“智能养卡”等包装,采用类似传销的方式,快速敛财。用户往往不清楚,代还信用卡APP风险大,且是违规业务 ,以下是监管部门与支付机构的表态。

⌈互金专委会: 用户信息泄露风险⌋

国家互联网金融安全技术专家委员会官网曾发布了一期互联网金融新业态风险巡查公告。公告称,国家互联网金融风险分析技术平台发现信用卡代还和互联网金融相结合的业务模式。公告指出,此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题,潜在风险值得关注。

 

用户在使用平台信用卡代偿业务时,多数需要先上传身份证或本人手持身份证照片,才能进行下一步操作。 更有一些平台,还需用户提供持卡人的手机号、储蓄卡卡号等信息;绑定信用卡需要提供卡号、所属银行、CVV码、有效期等信息。其中,CVV码被称为信用卡的“第二密码”,在信用卡离线交易中,不用刷卡、不检验密码,只需要提供卡号和CVV码就能完成支付,一旦被泄露很有可能发生信用卡盗刷。 诸多敏感信息被代偿平台获得,存在信息泄露、冒用身份、资金被盗刷、电信诈骗等风险,潜在损失不可估量。而且,如果发生代偿平台卷款跑路事件,持卡人依然要承担还贷责任。 敏感信息泄露引起的境外盗刷也时有耳闻,此前优可生活信用卡代还平台用户就自曝该平台发生多起境外盗刷事件。

⌈中国银联:违规套现,明令禁止⌋

2019年11月份,中国银联对内印发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》,宣布开展信用卡违规代还专项规范工作。 通知明确了信用卡违规代还的特点,包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

银联指出,此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险,甚至引起恶性案件。银联同时要求收单机构高度重视、提高站位,深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患。 银联特别要求,自2019年12月2日起,收单机构仍存在信用卡违规代还业务的,一经发现,银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置,包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。 与上述案件类似,一些网站、App经常打着“还款提额神器、终生免费使用信用卡”的幌子,吸引广大“卡奴”使用,自认为找到了完美解决信用卡债务问题的方法,却不知自身已处在风险之中。

⌈人行:违规代还风险隐患⌋

上个月,人民银行上海总部官微发布了《理性消费警惕信用卡违规代还风险》,通过案例公开揭示信用卡违规代还的风险隐患。

 

 

⌈支付机构:远离代还业务⌋

近来,多家支付机构再次声明,从未有过信用卡代还、助还等业务。

 

 

⌈警方:重拳打击⌋

今年以来,警方已经多次破获涉及“信用卡套现代还App”的非法经营案。

1月19日,江苏警方通报了一起涉及“信用卡代还App”的非法经营案,涉案金额高达6亿元。 江苏警方称,盐城警方经过缜密侦查成功打掉了一个横跨数省的特大信用卡非法套现团伙,会员超10万人,涉及各类银行卡37万多张,涉案金额高达6亿元。

 

这款APP程序中添加了很多虚假的交易类型,比如说某某餐饮、某某超市或者KTV之类的,用户只需要在手机上面操作就可以。平台收到还款人的需求以后就可以通过第三方、第四方的支付公司把预留的额度套现出来,在扣除一定的手续费之后返还给用户,用户用来偿还当月的账单。 如此反复,其实就是相当于把账单延后,但是总的欠款并没有变化。这个平台还会收取用户0.65%的手续费,用来偿还本月的账单,这样的话用户的支出反而更多了。

3月初,被四川省自贡市自流井警方破获的特大非法经营犯罪团伙主要成员被检察机关批准逮捕。 办案民警介绍,2020年6月17日,四川省自贡市公安局自流井分局在工作中发现有人利用“蜻某宝”App在自贡市及省内外多地为信用卡持有者进行非法套现活动,参与人数众多,涉案金额巨大。 在发现有人利用App涉嫌非法经营犯罪事实后,因案情重大,自贡市自流井公安分局党委高度重视,立即成立专案组。2020年6月18日正式对该案立案侦查。 经进一步查明,自2019年11月以来,杭州某电子商务有限公司通过微信二维码推广“蜻某宝”App,以虚假消费、虚开价格的方式为信用卡持卡人进行网络套现、网络代还服务,非法经营数额超3亿元,非法获利500余万元,严重破坏社会主义市场经济秩序。 民警称,该案办理过程中,对海量数据进行分析筛选是关键和难点。历时4个多月的攻坚,当地警方出动警力20余人次,往返杭州四次,警方最终锁定了以杭州某电子商务有限公司为非法经营主体、义乌市某公司负责资金结算、浙江某公司负责技术维护的犯罪集团。 在掌握该案主要犯罪证据、团伙组织架构及身份信息后,2020年10月下旬,自流井警方奔赴浙江杭州,在杭州萧山警方的大力协助下,将利用App进行非法套现行为的鲍某某、赵某某、于某、陈某、鲍某良等8名犯罪嫌疑人抓获归案。

警方也同时提醒,信用卡套现是违法行为,非法套现会带来“降额、封卡”、“影响征信”、“承担法律责任”等后果很严重。 对于持卡人的每一笔交易,银行都有风险监控,未接受到处罚通知不代表银行没有发现套现的行为,银行会视情况而定,从而对持卡进行降额甚至封卡处理。 如果说降额或封卡都觉得无所谓,那么个人征信就不能忽视了。无论是出行还是日常生活,个人征信都有着非常重要的作用。而信用卡套现同样会对征信造成一定影响,对今后的申卡申贷有直接影响。而且,信用卡套现一经发现,将被追究刑事责任,依照刑法将以妨害信用卡管理罪处罚。 不可否认,类似代还产品的存在确实避免了部分持卡人信用卡逾期风险,但这只是风险转嫁的手段而已。

珍惜信用,远离高风险违法代还产品,远离非理性透支消费。

【文章来源:支付之家网】